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汽車金融滲透率超51%,貸款買車怎樣避開“套路”?

發布日期: 2021-03-15
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眼下新購車人群中,已經有超過一半的消費者會選擇汽車金融方案。

根據中國汽車流通協會測算,2020年我國汽車金融的滲透率超過51%。貸款買車、分期買車,不再是令人談之哂笑的“沒錢硬要裝大款”,而是一種越來越被接受的消費方式。

分期付款幫助愛車人士實現了購車夢,但近年來,隨著消費者法律意識的增強,以及少數經營主體不規范行為的曝光,讓人們總懷疑貸款買車“坑”多、“套路”深。特別是之前的西安“奔馳女車主事件”后,更讓全社會對汽車金融的服務水平高度關注。


丨貸款買車多問多查,避免“套路”

回想起3年前買車的經歷,鄒女士依然記得貸款過程中的一個小插曲。當時4S店向她推薦金融方案,可享受一年的免息,鄒女士感覺挺劃算,果斷接受了。但唯有一個綁定條款,就是必須在4S店辦理車險。


汽車金融滲透率超51%,貸款買車怎樣避開“套路”?


“當時我就留了個心眼兒,跟保險公司的朋友一打聽,才發現我的保險買貴了2千塊。我想退,朋友說只管退,因為保險法規里有一個后悔期,在這個后悔期內都可以退,4S店無權干涉?!庇谑青u女士就到保險公司開具了一個退保申請單,回到4S店,好在4S店并沒有糾纏,只是詢問了退保原因,很快就協助辦理了退保。

同樣對汽車金融服務有點小疑惑的,還有布先生。去年新能源汽車大熱,抖音平臺上涌現出不少零首付、零利息的購車廣告,本來也有換車打算的布先生決定趕一次潮流。他直接用舊車置換新車,舊車折價為首付款,選擇了3年零利息的購車方案。在他看來,無疑是把錢分36等份還款,還能一定程度上抵御通貨膨脹,不吃虧。

而小疑惑在于,他開始沒有注意到合同中規定不能提前還款,后來才知道的,對此他不是特別理解。不過總體貸款體驗還是滿意的,“金融服務費的確有,3000元,但是我和銷售人員砍價過程中,他給我免掉了,我建議大家也砍砍價?!?/span>

更有機智如潘先生者,三個月前剛買了一輛車。買車前他對比了多家4S店,發現很多4S店都有免息政策,銀行也有刺激消費的政策,綜合對比下來,他發現自己去銀行貸款是最劃算的?!翱傮w感覺4S店的汽車金融方案講解很清晰,沒什么套路,我沒在4S店辦主要是為了多省點錢?!迸讼壬f。



消費者要警惕營銷噱頭、避免征信污點

《中國汽車報》記者隨機采訪了多位貸款購車的消費者,他們對汽車金融服務的評價較為滿意。但縱觀全行業,也不排除少數不規范行為甚至違法欺詐行為。其中被質疑最多的,就是金融服務費問題。

北京德奧達奧迪4S店銷售經理吳超認為,4S店為消費者提供服務因此而產生費用,其實無可厚非,關鍵在于費用是隱性還是顯性?,F在,很多4S店會把收費項目明碼標價,貼在店內明顯位置,并提前告知消費者,供消費者自主選擇。至于保險是否在4S店購買,也是由消費者自己決定,貸款的還款規則則是由放款的金融機構決定。

作為一名從業人員也是一名消費者,汽車金融服務商燦谷副總經理、風控中臺負責人陳欣,從切身經歷的角度建議廣大消費者,事先要做一定的功課,初步了解在自身預算范圍內的車款、性能周邊和市場售價,做到有備而來。如需選擇汽車信貸消費產品及服務,盡量選擇大機構、口碑品牌,不要輕信營銷人員的口頭許諾,警惕“天上掉餡餅”式的產品或服務。

燦谷市場銷售部北區負責人張昊也認為,在選擇信貸服務時,避免套路最好的方式是,選擇具有規模及品牌效應的金融機構或者服務提供商。不輕信不符合常理的營銷噱頭;可事先多了解幾家,從中進行比較、選擇;在簽署合同時,務必仔細查看合同條款及還款計劃表,避免簽署空白合同。


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當然,識別風險是需要知識儲備的,很多消費者缺乏基本的金融常識,更對一些消費陷阱缺乏識別能力。前段時間,22歲的小劉看上一款新車,想要貸款購車,結果在大數據檢測環節,卻直接被審核系統拒絕。原來,他曾經用網絡貸款購買手機,沒有按時還款,導致征信存在污點,不符合貸款條件。

貸款不成功的客戶,燦谷河南分公司區域經理潘繼凱在工作中屢有碰到,主要原因就是征信資質不過關。他提醒消費者,首先,來路不明的信用測試鏈接不要輕易點擊。很多網站或者APP會推送網貸信用測試鏈接,為了將消費者發展成為網貸客戶,這些測試的設計邏輯是將同一人的征信信息,在多個網貸平臺反復測試。如此造成的后果是,當消費者真正需要貸款時,征信檢測會發現其多次意欲在不同平臺貸款,說明資金緊缺、還款能力差,最終往往難以通過資質審核。

第二,不要輕易為他人擔保,一旦被擔保人逾期不還款,擔保人則承擔連帶責任。第三,年輕人喜歡網貸,而眼下各種大數據多和人民銀行征信系統并軌。換句話說,任何不守信用的行為都可能被記錄在案,導致后期貸款困難,切忌存在僥幸心理。



丨金融企業須堅持“從用戶角度出發”提供服務

汽車金融服務的規范性,從消費的角度講,關系到千家萬戶,承載著消費者對美好汽車生活的向往;從社會的角度講,關系到汽車消費市場的良性健康發展,對國民經濟發展具有舉足輕重的影響。因此,提升金融服務水平將是一項長期任務。

吳超認為,產品永遠是第一位的。眼下,汽車消費者的需求復雜多樣,比如希望低月供,不想分期希望最后一起還款,甚至沒有購車指標、需要4S店或者金融機構幫忙解決指標問題等等。銀行、汽車金融公司、汽車廠家需要針對不同的客戶群體,聯合開發不同的金融產品,滿足用戶的個性化需求,因此,融資租賃產品成為一個不錯的思路。

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張昊則認為,汽車金融行業的大環境是健康的,但不排除有少數不合規公司或者機構有違規操作,讓消費者蒙受損失,給行業蒙上了一層“套路多”的刻板印象。行業整體水平提升,首要在于行業服務消費者能力的提升,如通過科技化手段實現汽車金融服務全流程的線上化、自動化和智能化,從而減少過多人工參與,通過標準化、規范化的操作,真正為消費者提供安全、簡單、便捷的服務。

“汽車金融服務的根本落點在‘服務’?!痹陉愋揽磥?,這要求汽車金融服務提供方,從提升服務能力入手,堅持“從用戶角度出發”,在汽車金融產品的設計和服務流程的設置上,做到讓消費者清楚明白、簡單便捷;事先宣講清楚產品及服務、明晰各方權利及義務,不故意制造信息差;過程中視消費者需求提供中肯建議,同時始終讓消費者自主選擇自由消費,盡力消除他們的疑慮。

隨著社會經濟發展,汽車和信貸市場消費者的結構和習慣也在逐步發生改變,汽車金融行業的全方位提升迫在眉睫。陳欣介紹,以燦谷金融為例,首先,要求員工“低頭看路”,始終保持對市場的敏銳度,真正下沉到市場當中去,了解用戶的真實痛點,基于此去進行產品設計和流程設置,做到真正“利他”,讓消費者的金融體驗簡單、愉悅。與此同時,還要“抬頭看天”,在實際業務操作之外,抱持對行業、對市場的宏觀視角,任何細分行業的發展都脫離不了市場和經濟環境的演變。最后,要干一行愛一行?!疤峁┳屬M者放心、滿意的服務,是每個汽車金融人的使命,也應該是讓每個從業者有充分自豪感的行動?!标愋勒f。


文:郝文麗 編輯:劉曉燁 版式:王琨


來源:中國汽車報

原文鏈接:https://mp.weixin.qq.com/s/YGDqb_O8CxE9pV6jhFBKWQ

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